REDO-11-BG-20260721Кредитен доклад / ЦКР България (юли 2026): Централният кредитен регистър (ЦКР) към БНБ е основният източник, който банките ползват при оценка на вашата кредитна история. Можете да поискате справка за себе си онлайн (с КУКЕП на смарт карта), на гише в БНБ или по поща с нотариално заверен подпис. Стандартната справка е безплатна веднъж на 12 месеца при срок до 14 дни; експресните услуги са платени по тарифа на БНБ. bankibg.com е независим гид.
Бърз отговор
Преди да кандидатствате за кредит, извадете собствена справка от ЦКР. Проверете активни кредити, просрочия, поръчителства и колекторски записи. Грешки се оспорват при кредитора, който е подал данните, не с „изчистване“ срещу такса. Търговската банка няма да ви издаде лична справка „за дома“ — тя гледа ЦКР само за своя риск.
Какво съдържа справката
| Раздел | Какво виждат банките |
|---|---|
| Активни кредити | Остатък, срок, редовност, нови експозиции |
| История на просрочия | До около 60 месеца след погасяване |
| Поръчители/съдлъжници | Чужди кредити, за които гарантирате |
| Колектори (от 2026) | По-широко покритие на купени вземания |
| Съдебни решения | Вкл. решения, които променят статуса на дълга |
Канали за справка
| Канал | Изискване | Срок / цена (ориентир 2026) |
|---|---|---|
| Онлайн БНБ | КУКЕП на смарт карта с ЕГН (не облачен подпис) | Стандарт до 14 дни безплатно 1×/год.; експрес с такса |
| Гише София | Лична карта + заявление | Хартиен носител; експресните услуги са по-скъпи |
| Поща | Нотариално заверен подпис | По-бавно |
| Пълномощник | Изрично нотариално пълномощно за ЦКР | Както при гише |
Таксите в евро (след 1.01.2026) за ускорени електронни услуги са от порядъка на под 1 € до около 5 € според срока; хартиените варианти са по-скъпи. Винаги сверявайте актуалната тарифа на ЦКР на bnb.bg преди плащане. Адресът за гише често се посочва като ул. „Славянска“ 6 в София — проверете работното време на сайта на БНБ.
Как се поправя грешка
БНБ не редактира вашето досие ръчно. Подавате писмено възражение към банката, небанковата институция или колектора, който е подал записа. Срок за отговор често се цитира до 7 работни дни. При отказ — КЗЛД, сигнал към БНБ или съд; влезлите в сила решения трябва да се отразят в регистъра.
Фирми, които обещават „изчистване на ЦКР“ срещу аванс, без да коригират реални факти, са червен флаг. Законният път е корекция на грешка или изчакване на сроковете след погасяване.
Срокове: 5 години след погасяване
Активните задължения се виждат, докато са отворени. Историята (вкл. просрочия) обикновено остава до 5 години след пълното погасяване, не от първото закъснение. След това записите отпадат поетапно. Давността на дълга не е същото като автоматично заличаване: при давностен дълг често се изисква изрично възражение към кредитора.
Поръчителство и капацитет
Ако сте поръчител по чужд кредит, експозицията стои във вашата ЦКР и намалява собствения ви капацитет, докато ангажиментът не приключи. Преди ипотека проверете дали можете да бъдете освободени от поръчителство. Високи лимити по кредитни карти също „ядат“ от оценката, дори когато картата не се ползва активно.
Какво банките търсят освен ЦКР
Доход, трудов стаж, обезпечение и вътрешни модели се комбинират с регистъра. Чисто досие помага за по-добри условия; активни просрочия често водят до отказ независимо от заплатата. Едновременното кандидатстване в много банки оставя следа от запитвания и изглежда като финансов стрес.
Евро и тарифа 2026
От 1 януари 2026 г. таксите на БНБ за ЦКР са в евро (с преходен период на двойно обозначаване). Това не променя правото ви на една безплатна стандартна справка годишно, но променя начина, по който плащате експрес. Преди да изберете „до 4 часа“, преценете дали 14-дневният безплатен срок не стига — повечето заявки за потребителски кредит се планират седмици напред.
Ако ползвате посредник (нотариус, адвокат, кредитен консултант), изисквайте пълномощно с изрична цел „справка от ЦКР“ и не предавайте КУКЕП картата си на трети лица. Подписът и ЕГН върху сертификата са чувствителни данни.
Разлика между „лошо ЦКР“ и едно закъснение
Едно отдавна погасено закъснение от няколко дни тежи по-малко от активно просрочие. Банките гледат давността на проблема, размера и дали се повтаря. Затова стратегията „изчакай 5 години след погасяване“ работи за историята, но не отменя нуждата да уредите текущите задължения преди нова заявка.
При рефинансиране поискайте от новата банка как ще отчете закриването на стария кредит в регистъра — забавяне в подаването на данни може да остави „призрачна“ експозиция за няколко дни или седмици.
Практически чеклист
- Поръчайте безплатна 14-дневна справка седмици преди заявката.
- Платете текущи закъснения, дори малки.
- Не подавайте 4–5 едновременни банкови заявки.
- Оспорете грешки при подателя с доказателства (погасителни, извлечения).
- Прегледайте поръчителства и лимити по карти.
- Пазете се от „изчистване срещу такса“.
Обобщение за юли 2026: ЦКР на БНБ е задължителният кредитен регистър; безплатна годишна справка съществува; корекциите са при кредитора; историята живее около 5 години след погасяване. bankibg.com не издава справки от БНБ и не е посредник на БНБ.