Кратък отговор: рефинансирането е нов кредит, който изплаща старите, и банката го отпуска само ако новата вноска е по силите ви и в Централния кредитен регистър няма текущи просрочия. Минали закъснения до 30 дни обикновено не пречат, но тежки просрочия над 90 дни остават видими в ЦКР пет години след погасяването и затварят вратата на повечето банки; тогава остават обезпечен кредит, поръчител или небанкова институция с по-висок ГПР. От юни 2025 г. кредиторът ви е длъжен сам да предложи преструктуриране, преди да тръгне към съд, а от август 2026 г. в България реално работи и процедурата за личен фалит.
BGRF1412По-долу: как ЦКР вижда старите просрочия, кога рефинансирането наистина спестява пари, правата ви по Закона за потребителския кредит и какво да правите, ако дълговете вече са непосилни.
Как ЦКР вижда просрочията
| Забава | Как се класифицира | Какво означава за нов кредит |
|---|---|---|
| До 30 дни | Редовен кредит | Инцидентно закъснение обикновено не е пречка |
| 31–90 дни | Под наблюдение | Възможни по-строги условия или по-висока надбавка |
| 91–180 дни | Необслужван | Банките най-често отказват без обезпечение или поръчител |
| Над 180 дни | Загуба, съдебно събиране | Практически само обезпечени решения |
Кредиторите подават данни всеки месец, а историята на просрочията се пази 60 месеца, включително за вече погасени кредити. Изплащането не изтрива досието веднага: старите периоди отпадат месец по месец след пет години, а по-рано може да се коригира само грешка, подадена от самия кредитор. Затова първата стъпка е справка от ЦКР: веднъж на 12 месеца тя е безплатна и се издава до 14 дни. С активна просрочка банково рефинансиране е практически невъзможно; след пълно погасяване на тежко просрочие банките често искат 6 до 12 месеца чиста история. Какви кредити остават възможни, обясняваме в статията за потребителски кредит с лошо ЦКР.
Кога рефинансирането спестява пари
Наше изчисление без такси: ако 7 000 € стари задължения със средно 25 % годишно се изплащат за 36 месеца, лихвата е около 3 019 € при вноска 278 €. Нов кредит с 9 % за същия срок свежда лихвата до 1 014 € (вноска 223 €), което е реално спестяване. Ако обаче същите 9 % се разтеглят на 60 месеца, лихвата става 1 719 €, а на 120 месеца – 3 641 €, повече отколкото днес, макар вноската да пада до 89 €. По данни на БНБ средният лихвен процент по новите потребителски кредити в евро през май 2026 г. е 8,95 %, а средният ГПР – 9,25 %; промоционалните оферти при превод на заплата са по-ниски. Сравнявайте ГПР и общата сума за плащане, не само месечната вноска. Как се сравняват банковите оферти, има в статията за най-добрия потребителски кредит.
- Банките обикновено искат превод на заплата, а при кредит за обединяване на задължения част от сумата се превежда директно към старите кредитори.
- Обезпечение: рефинансиране с ипотека дава по-ниска лихва и по-дълъг срок, но при неплащане рискувате имота.
- Небанкови институции одобряват по-лесно, но ГПР по закон може да достигне пет пъти законната лихва – 52 % за второто полугодие на 2026 г. Ново задължение с такъв ГПР рядко решава проблема.
Вашите права по Закона за потребителския кредит
- Предсрочно погасяване (чл. 32): може по всяко време, изцяло или частично, с намаление на лихвите и разходите за оставащия срок. Обезщетение се дължи само при фиксирана лихва: до 1 % от погасената сума, ако остава повече от година, и до 0,5 %, ако остава по-малко. При променлива лихва и при овърдрафт не се дължи нищо.
- Задължение за преструктуриране (чл. 32а, от 20.06.2025 г.): кредиторът трябва да има процедури за ранно разпознаване на затруднения, да се свърже с вас и писмено да ви каже размера на просрочието и последиците. Преди съдебно събиране е длъжен да предложи мерки като рефинансиране, удължаване на срока, разсрочване, гратисен период, намаляване на лихвата или частично опрощаване.
- Колектори: от юни 2025 г. фирмите, които събират или купуват необслужвани кредити, трябва да имат лиценз от БНБ и не могат да използват натиск, заплахи или подвеждаща информация. Оплакванията се подават до БНБ и Комисията за защита на потребителите.
Ако дълговете са непосилни: личен фалит
Законът за несъстоятелност на физическите лица се прилага на практика от август 2026 г., когато заработи регистърът към Агенцията по вписванията. Процедурата е за добросъвестни длъжници, които повече от 12 месеца не могат да плащат изискуеми задължения над 10 минимални работни заплати, или над 6 202 € през 2026 г. При редовни доходи се изготвя план за погасяване до три години, след който остатъкът се опрощава. Не се опрощават обезпечените вземания, глобите, издръжката и обезщетенията за увреждане, а процедурата може да се ползва само веднъж в живота. Преди да подадете молба, потърсете консултация, защото законът изброява изрични основания за недобросъвестност.
От 3 август 2026 г. регистърът по несъстоятелност на физическите лица работи, но процедурата може да се ползва само веднъж в живота. Ако бюджетът вече не издържа, а просрочията надхвърлят 90 дни, банково рефинансиране е невъзможно. Тогава личният фалит е реална алтернатива. Проверете дали дългът надхвърля 6 202 € и дали не можете да плащате повече от 12 месеца.
От 1 януари 2026 г. левовите кредити се преизчисляват в евро по фиксирания курс 1.95583 лв. за 1 евро. Условията не се променят. Ако обмисляте потребителски кредит с лошо ЦКР, сравнете новите еврови оферти. Банките вече отчитат и новата законна лихва, а таванът на ГПР остава пет пъти законната лихва – около 51–52 % за 2026 г. Затова бързите кредити онлайн могат да струват значително по-скъпо. Проверявайте ГПР, не само лихвата.
Преди да кандидатствате
Изтеглете безплатната справка от ЦКР, съберете остатъците и ГПР на всички задължения и поискайте писмено предложение от сегашния си кредитор по чл. 32а. След това сравнете поне две банкови оферти за същия срок, който ви остава сега, и изберете най-краткия срок, който бюджетът ви позволява.
Проверете месечните си вноски и дали след 1 януари 2026 г. банката ви е преизчислила кредита в евро при същите условия. Ако вече сте с просрочия над 90 дни, банково рефинансиране не е достъпно. Тогава се насочете към преструктуриране по чл. 32а или към процедурата за личен фалит, която работи от 3 август 2026 г. Тя изисква задължения над 6 202 € и невъзможност за плащане повече от 12 месеца. Действайте, преди да се натрупат такси и лихви, защото таванът на ГПР от 52 % за 2026 г. прави новите бързи кредити изключително скъпи.